根據金管會最新統計，截至今年2月底，俗稱「不動產放款天條」的銀行法第72條之2比率已降至25.11%，創下自2012年5月以來、近14年的新低點，並連續九個月呈現下滑趨勢。金管會銀行局對此表示，此數據明確顯示我國銀行體系仍保有相當充裕的不動產授信空間，足以穩定支應住宅、建築及不動產相關的市場融資需求。
銀行法72-2比率持續下探：數據發現與監理意涵
截至今年2月底，我國36家本國銀行（不含土銀及輸銀）的不動產放款比率平均值為25.11%，此數值不僅較上月的25.29%有所下降，更寫下自2012年5月以來的最低紀錄，顯示銀行不動產授信集中度已連續九個月呈現緩和趨勢。金管會銀行局主秘周正山指出，此比率主要用於控管銀行流動性風險，避免資金過度集中於不動產市場，其法定上限為存款總餘額及金融債券發售額的30%。
就個別銀行表現來看，截至2月底，沒有任何一家銀行觸及28%的「紅線」警戒區，僅有4家銀行的比率落在27%至28%之間。這項數據的意義在於，整體銀行體系在現行法規規範下，仍保有相當大的彈性與空間，足以支應市場上合理的建築貸款與購置住宅貸款需求，並未出現因法規限制而緊縮授信的現象。
金管會銀行局主秘周正山表示：「以銀行法指標來看，仍具備相當授信空間，可支應住宅、建築及不動產相關融資需求。銀行在現在規範下，應有足夠空間可支應建築貸款與房貸。」
購置住宅與建築貸款動態分析：市場供需與資產品質
在細項數據方面，截至今年2月，購置住宅貸款餘額為11兆5608億元，年增率為4.44%，較1月底的4.5%略為下降，且自2024年10月高點後已連續五個月呈現下滑。同時，房貸的資產品質維持穩健，房貸逾放餘額為88.5億元，逾放比率為0.08%，較1月微幅增加0.01個百分點。
針對建築貸款，2月底的餘額為3兆9331億元，年增率達2.34%，較1月底的1.85%有所上升。建築貸款的逾放餘額為22.21億元，逾放比率為0.06%，與上月持平。金管會銀行局解釋，逾放餘額的增加主要反映個別借款人因投資失利、資金周轉困難或經營狀況不佳等因素，並未觀察到有明顯的系統性風險。
周正山進一步說明，房貸年增率連續下滑，主要反映了市場需求變化及信用管制措施的持續發酵，加上2月因工作天數較少，也影響了單月表現。然而，銀行局強調，銀行放款行為主要反映市場需求，主管機關較難直接從這些數據推論房地產市場未來的走勢。
監理視角下的授信能量與市場趨勢
金管會重申，銀行法第72條之2比率作為銀行不動產授信集中度的管理指標，其目的並非用來判斷房市景氣的榮枯。此指標的歷史最低點曾出現在2012年4月，當時比率為25%。而上月國銀72-2放款比重再度來到22.11%，是創下13年10個月以來的最低紀錄。
從監理角度來看，目前銀行在規範下，仍具備充足的授信空間，可有效支應住宅、建築及不動產相關融資需求。這意味著即使市場需求或政策環境有所變動，銀行體系仍有足夠的緩衝與能力來支持實體經濟的發展，確保資金流動性與市場穩定。
數據背後的啟示
綜觀上述數據，我國銀行體系在金管會的審慎監理下，其不動產授信集中度已降至近14年新低，顯示風險控管成效顯著。儘管購置住宅貸款年增率呈現趨緩，且部分逾放餘額有所增加，但這些變化多歸因於市場供需調整與個別案件因素，並未構成系統性風險。整體而言，銀行仍保有充裕的授信空間，足以支應市場的合理融資需求。這也提醒市場參與者，應持續關注政策走向與市場基本面變化，而非單純解讀單一指標。
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