事件總覽：臺灣國銀不動產放款比率在 2026 年 2 月跌至近 14 年新低，顯示房貸供給結構性轉變，從政策調整到市場降溫，共同促使銀行對不動產授信的態度趨於寬鬆，不僅讓房貸撥款速度明顯加快，也牽動了整體房市的供需平衡。
📅 2012年05月：不動產授信比率的歷史參考點
要理解當前不動產放款比率的變化，我們得先回溯。根據金管會的統計，本次國銀不動產放款比率跌至 25.11%，這可是自 2012 年 5 月以來的新低點。這條「天條」——《銀行法》72-2條，規範銀行辦理房貸、建融及商辦等不動產放款總額，不能超過總存款加金融債總額的 30%。這個數字不僅是銀行業的緊箍咒，更是市場觀察房市資金活水的重要指標。
📅 2026年02月：國銀不動產放款比率創14年新低
金管會於 2026 年 2 月底公布的數據顯示，國銀依《銀行法》72-2條計算的不動產放款比率已降至 25.1%，這已是連續第九個月下滑，並寫下近 14 年的新低紀錄。有趣的是，比率高於 27% 的銀行僅剩下四家，且沒有任何一家銀行超過 28% 的警戒線，這兩項數據都創下了有統計以來的最低點，明確指出銀行不動產授信的集中度正快速降溫，不再像過去那樣緊繃。
📅 2026年02月：政策與市場雙重作用，比率易跌難升
這波不動產放款比率的下滑，其實是政策與資金結構雙重作用下的結果。銀行主管分析，「新青安房貸」方案排除計入不動產放款總額的「分子」，加上總存款「分母」的快速增加，已經形成一個比率「易跌難升」的格局。高力國際不動產業主代表服務部董事黃舒衛也觀察到，存款成長速度明顯快於放款餘額，從結構面壓低了比率。話說回來，在通膨壓力與升息預期的干擾下，房市交易降溫也是不爭的事實，這也進一步抑制了銀行不動產授信的動能。可以說，政策排除、存款資金擴張與市場轉弱這三股力量交錯，共同推動比率持續探底。
截至 2026 年 2 月底，國銀不動產放款餘額達到 15.43 兆元，月增 0.13%；而總存款加金融債則高達 61.84 兆元，月增 0.85%，分母的成長動能確實明顯超越分子。這使得比率單月再降 0.18 個百分點，來到 25.11%。從銀行別來看，過去落在 27% 至 28% 警戒區的銀行，本月再減少一家，降至四家；而逾 28% 的銀行更是連續兩個月歸零，這確實反映了不動產授信高度集中的問題已顯著緩解。
📅 2026年02月：房貸撥款提速，逾期放款動態
隨著不動產放款比率的持續下滑，銀行圈觀察到一個有趣的現象：房貸戶在貸款核准後，撥款時間已由過去的約兩個月，大幅縮短至一個月內，這對於購屋者來說無疑是個好消息。不過，金管會 2 月底公布的國銀房貸餘額為 11 兆 5,608 億元，年增 4.44%，較上月略有走低，部分原因是 2 月適逢農曆過年，交易天數較少，市場需求相對疲軟。
話說回來，2 月底國銀房貸逾期放款餘額卻微幅升至 88.51 億元，創下近半年新高，月增 2.33 億元，已是連續兩個月增加，逾放比也略增至 0.08%。針對此現象，銀行局主秘周正山指出，主因是部分客戶投資失利，或企業經營狀況不佳導致周轉失靈，目前尚未出現系統性風險的疑慮。這提醒我們，即便整體授信環境趨於寬鬆，個別借款人的風險管理仍是關鍵。
至今影響與未來展望
國銀不動產放款比率的持續下滑，無疑為市場注入了一股新的想像。這通常被解讀為房貸供給轉趨寬鬆，短期內有助於支撐自住購屋需求。對那些符合條件的自住客來說，現在或許是個相對友善的貸款環境，撥款速度加快也減少了等待的焦慮。不過，這並不足以扭轉整體房市降溫的大趨勢。
市場後續的走向，仍將繫於利率與政策的邊際變化。全球經濟局勢、央行貨幣政策以及政府對房市的調控措施，都將是影響未來市場走向的重要變數。對於有意購屋或投資不動產的民眾，建議諮詢專業人士，並持續關注金管會及央行的最新動態。
About the Author
